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Artisans, commerçants : à quel âge pouvez-vous partir à la retraite ?
7 min
Les informations contenues dans ce document sont exclusivement de nature générale et non exhaustive. Le contenu est proposé à titre informatif et ne constitue en aucun cas un conseil de la part de SG. Il ne peut se substituer au conseil personnalisé dispensé par un professionnel qui vous proposera une solution adaptée à votre situation personnelle.
Déterminer son âge de départ à la retraite n’est pas toujours simple. Il s’agit pourtant de la première question à se poser pour définir son projet retraite et sa stratégie pour le réaliser. Une anticipation rigoureuse de son départ permet de garantir une retraite en adéquation avec ses objectifs personnels et professionnels.
A partir de quel âge pouvez-vous partir à la retraite ?
En France, il n’est pas possible de demander sa retraite avant d’atteindre un certain âge, que l’on appelle âge minimum légal. Depuis la réforme des retraites de 2023, cet âge a été reculé de 2 ans selon un calendrier progressif. Ci-dessous, le tableau détaillant, en fonction de l’année de naissance, l’âge à partir duquel il est possible de partir à la retraite :
| Année de naissance | Âge légal minimum |
|---|---|
| 1956 et 1957 | 62 ans |
| 1958, 1959, 1960 | 62 ans |
| Entre le 01/01 et le 31/08/1961 | 62 ans |
| Entre le 01/09 et le 31/12/1961 | 62 ans et 3 mois |
| 1962 | 62 ans et 6 mois |
| 1963 | 62 ans et 9 mois |
| 1964 | 63 ans |
| 1965 | 63 ans et 3 mois |
| 1966 | 63 ans et 6 mois |
| 1967 | 63 ans et 9 mois |
| 1968 et suivantes | 64 ans |
Attention : atteindre cet âge ne signifie pas que vous allez pouvoir partir avec une pension de retraite maximale. Pour que votre retraite soit calculée au taux maximum, vous devrez en plus avoir validé un certain nombre de trimestres retraite. On parle alors d’âge du taux plein.
A partir de quel âge pouvez-vous bénéficier d’une retraite à taux plein ?
Il y a deux moyens d’atteindre son taux plein et ainsi de bénéficier d’une pension calculée sans décote au taux maximal :
- Avoir a minima l’âge légal de départ à la retraite et valider le nombre de trimestres requis selon votre date de naissance.
- Atteindre l’âge du taux plein automatique, fixé à 67 ans.
Combien de trimestres retraite vous faut-il valider pour le taux plein ?
Cela dépend de votre année de naissance.
| Année de naissance | Âge légal minimum | Nombre de trimestres à valider pour le taux plein |
|---|---|---|
| 1956 et 1957 | 62 ans | 166 (41 ans et 6 mois) |
| 1958, 1959, 1960 | 62 ans | 167 (41 ans et 9 mois) |
| Entre le 01/01 et le 31/08/1961 | 62 ans | 168 (42 ans) |
| Entre le 01/09 et le 31/12/1961 | 62 ans et 3 mois | 169 (42 ans et 3 mois) |
| 1962 | 62 ans et 6 mois | 169 (42 ans et 3 mois) |
| 1963 | 62 ans et 9 mois | 170 (42 ans et 6 mois) |
| 1964 | 63 ans | 171 (42 ans et 9 mois) |
| 1965 | 63 ans et 3 mois | 172 (43 ans) |
| 1966 | 63 ans et 6 mois | 172 (43 ans) |
| 1967 | 63 ans et 9 mois | 172 (43 ans) |
| 1968 et suivantes | 64 ans | 172 (43 ans) |
Un trimestre retraite est validé à chaque fois que vous payez des cotisations sur la base d’un revenu brut égal à 150 fois le Smic horaire. En d’autres termes 1 trimestre retraite n’est pas équivalent à 1 trimestre civil, sauf l’année qui précède le départ à la retraite. Ainsi pour valider 1 trimestre retraite en 2024 il suffit de cotiser sur un revenu brut de 1 747,50€. Et pour valider les 4 trimestres annuels maximum, vous devrez avoir cotisé sur la base d’un revenu de 6 990 € brut (1 747,50 x 4).
Il est aussi possible de valider des trimestres non cotisés dans certaines situations (maladie, congé maternité ou parental, chômage indemnisé, invalidité, …).
S’il vous manque quelques trimestres retraite pour atteindre votre taux plein, pensez au rachat de trimestres
Vous pouvez bénéficier du dispositif général de rachat de trimestres dit « rachat Fillon » mais aussi, sous certaines conditions restrictives, du dispositif de rachat de trimestres réservé aux travailleurs non-salariés dit « Rachat en loi Madelin ». Ce dispositif est très avantageux, car en plus d’être déductible du revenu imposable, il est bien moins cher que le dispositif de rachat de trimestre classique.
Toutefois vous devez remplir certaines conditions : le rachat ne concerne que les périodes postérieures à 1972, et se limite aux 6 dernières années d’activité. Vous devez être à jour dans le paiement de vos cotisations obligatoires de retraite et décès-invalidité, racheter l’ensemble des trimestres ou des années incomplètes, et avoir été affilié au seul régime des indépendants durant la période concernée.
Dans tous les cas, assurez-vous que votre rachat de trimestre sera rentable avant de vous lancer.
Quand vous partez à 67 ans ou après, vous bénéficiez d’office d’un calcul de votre retraite à taux plein même si vous n’avez pas tous les trimestres requis.
Toutefois votre pension de retraite de base subit une minoration du fait des trimestres manquants car la formule de calcul de la retraite des commerçants et artisans comprend une fraction de durée d’assurance en plus du taux.
Un exemple pour mieux comprendre :
Une personne née en 1965 qui arriverait à 67 ans avec 162 trimestres sur les 172 requis aurait une pension calculée de la manière suivante :
Revenu annuel moyen x taux plein de 50% x (162/172)
Alors que la même personne qui aurait ses 172 trimestres requis verrait sa pension calculée de la manière suivante :
Revenu annuel moyen x taux plein de 50% x (172/172)
Ainsi sur la base d’un revenu moyen de 35 000 €, on obtient dans le premier cas 16 482,56 € et dans le 2e cas 17 500 € de pension annuelle.
Dans quels cas est-il possible de partir de manière anticipée ?
Il existe deux grandes catégories de départ anticipé : la carrière longue et les raisons liées à la santé.
- Partir à la retraite de manière anticipée pour carrière longue
Vous avez commencé à travailler avant l’âge de 16 ans, 18 ans, 20 ans ou 21 ans ? Vous pouvez peut-être partir à la retraite avant l’âge légal. Pour cela il vous faudra remplir deux conditions cumulatives :
- Avoir acquis au moins entre 4 et 5 trimestres de retraite avant la fin de l’année civile de votre 16e, 18e, 20e ou 21e anniversaire. 5 trimestres si vous êtes né entre janvier et septembre, 4 trimestres si vous êtes né entre octobre et décembre.
- Avoir validé le nombre de trimestres nécessaires pour le taux plein
| Vous avez validé 4 ou 5 trimestres avant vos : | Âge de départ anticipé |
|---|---|
| 16 ans | 58 ans |
| 18 ans | 60 ans |
| 20 ans | Entre 60 ans et 62 ans selon votre année de naissance |
| 21 ans | 63 ans |
- Partir à la retraite de manière anticipée pour raisons de santé
Certaines situations liées à votre état de santé peuvent également vous permettre de partir à la retraite avant votre âge minimum légal.
- Le départ anticipé pour handicap permet de partir à la retraite à compter de vos 55 ans ;
- Le départ anticipé pour incapacité permanente liée à une maladie professionnelle ou à un accident du travail de 20% ou plus permet de partir à la retraite à compter de vos 60 ans ;
- Le départ anticipé pour incapacité permanente liée à une maladie professionnelle ou à un accident du travail entre 10% et 19% permet de partir à la retraite à compter de vos 62 ans ;
- Le départ anticipé pour invalidité ou inaptitude permet de partir à la retraite à compter de vos 62 ans.
Vous devrez remplir un certain nombre de conditions précises, propres à chacun des motifs.
En tant qu’artisan ou commerçant, les règles qui s’appliquent en matière d’âge de départ sont celles du régime général. La particularité de ce régime se situe surtout au niveau des cotisations qui génèrent des droits à la retraite plus faibles que ceux des salariés. Dès lors, préparer financièrement votre retraite bien en amont vous est fortement conseillé.
Le calcul de votre retraite peut être complexe, mais des outils sont à votre disposition pour vous faciliter la tâche et préparer votre retraite sereinement.
Mon Compagnon Retraite est une plate-forme de services innovante, qui vous permet de vous projeter et de décider des actions à mettre en place dans l’objectif de préparer votre retraite. En s’appuyant sur l’expertise financière et patrimoniale des conseillers Société Générale et sur celle de notre partenaire retraite Sapiendo , Mon Compagnon Retraite vous offre un accompagnement à la fois digital et humain, adapté notamment à votre situation et vos projets.
Les calculs sont réalisés par le partenaire de Société Générale, Sapiendo, sur la base des informations connues ou communiquées au jour de la réalisation de la simulation et en l’état actuel de la législation en vigueur.
Les simulations et projections financières réalisées sur Mon Compagnon Retraite donnent une indication des ressources une fois à la retraite. Les résultats n’engagent pas Société Générale et ne valent ni diagnostic de situation patrimoniale, ni conseils en investissements financiers, ni position émanant de l’administration fiscale, d’un organisme de retraite ou d’une autre administration. Ils n’ont aucun impact réel sur vos comptes et sur vos contrats.
(1) Le propriétaire et éditeur du site SAPIENDO est la société R’FINTECH, SAS au capital de 233 200 euros, dont le numéro individuel de TVA est FR00812843894. Elle est immatriculée au RCS de Paris sous le numéro 812 843 894, son siège social étant 32 rue des Archives – 75004 Paris.